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小微线上纯信用贷是如何炼成的

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2019-09-10 14:46:42

“我们把能够客观反映企业经营行为的数据实行联动、集纳,如工商注册、征信、账户流水、采购生产、交易结算、水电煤气缴费、纳税申报、交易开票等信息,基于这一大数据库,创立客户评价模型,完成客户准入和风险识别,并智能匹配额度、利率。”工行普惠金融事业部网络融资中心副总经理郑昕说,即利用金融科技手段来下沉客户的准入标准,服务那些用传统授信审批方法无法触达的企业。

然而,在实际操作中,小微企业往往存在财务报表不规范问题,其信用信息多处于“沉睡”状态。如何将这些信息激活?

3月21日,西部证券“2018高净值客户投资策略报告会”在西安举行。本次策略报告会是西部证券打造的系列品牌高端零售客户会议的第一站,共邀请西部证券的高净值客户200余人参加,为参会者带来2018年最新市场策略和投资方向梳理。

随后,四川省家伦再生资源科技有限公司、四川蜀畅达肉类食品有限责任公司、资中资州医院有限责任公司、资中血橙协会等来自不同领域的民营企业代表发言。

目前,工行已与全国多地税务局以及税控设备服务商开展合作,多渠道丰富数据源;同时,为了更好地挖掘数据的信用价值,工行正在加快模型迭代,优化逻辑算法,以期更精准地描绘客户经营图谱与信用画像,为持续经营、诚信纳税的客户主动授信。

“以税务贷为例,企业有了经营行为才能形成发票,有了发票才能有纳税的基础,而纳税信息又能反映企业的盈利状态。”郑昕说,工行基于企业的纳税、财务数据,建立并训练“客户筛选和准入模型”,分析数据本身及衍生数据的波动情况、趋势指标,拟合、预测企业的经营状况,完成从数据到信用的转换,最高贷款额度可达200万元。

郑昕介绍说,针对纳税、结算、开户等多个融资场景,工行已分别推出“税务贷”“结算贷”“开户贷”等产品,共同构成小微企业线上信用贷款产品“经营快贷”。

一支钢枪手中握,一颗红心向祖国,我们是武警战士,人民的子弟兵......行军途中高昂的军歌声回旋山谷。10公里越野、30公里急行军、抢救伤员、火线增援、山林地捕歼。 9月14日至20日,一场以反恐为背景的实战化“魔鬼周”极限训练在武警江西总队景德镇支队展开。特战队员们全副武装,利用特殊地域特殊环境开展多科目、高强度、长距离的极限训练,检验特战队员综合作战能力,打造全能特战精英。

现场条幅。

当小微企业“沉睡”的信用信息被商业银行激活,“无押品贷款难”这个长期难解的“死结”就有了解开的希望。

1918年,杨昌济到北京大学任教,又举家北迁。这年9月间毛泽东因组织赴法勤工俭学也来到北京,在这期间,毛泽东和杨开慧有了更多的接触并开始相爱。

值得注意的是,激活小微企业“沉睡的信用”并非商业银行一家的责任,中国人民银行行长易纲将其概括为“几家抬”思路,尤其需要工商、税务、电力公司等相关部门的协同配合。

“作为一家从事电子产品销售的小微企业,我们最头疼的就是抵押物不足。”佛山市世纪曙光科技有限公司负责人说,没想到纳税数据也能派上用场。“收到工行主动推送的贷款推荐信息后,我随即在网上银行完成了申请,很快便获得了100万元、期限一年的资金,利率仅为基准,贷款可滚动使用。”

除了持续经营的企业,新注册企业又应如何准入?“我们根据企业主个人的账户、征信数据,建立了一套客户分层与评价模型,可完成差异化小额授信,‘开户贷’最高额度可达20万元,以满足企业在起步阶段的资金需求。”工行上述负责人说。

“我们球队此前参加的都是小型的7人足球赛,场地也是水泥地,这是第一次参加这样大型的足球赛,肯定有点不适应。”郑明虽说不看重分数,可是眼看着自己球队的比分还停留在0的突破,他显得有点着急。

中国银保监会副主席王兆星此前在国务院新闻办发布会上表示,很多小微企业反映没有更多抵押物,难以申请新贷款。为此,鼓励银行业金融机构在加强风险识别、提高风控水平的基础上,不断降低对抵押担保的过度依赖,更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等,发放无抵押、无担保的贷款。

当前,银行业正创新小微融资模式新路径——将融资从“线下”迁至“线上”,一方面把企业的信用信息、经营足迹数字化,便于价值挖掘;另一方面降低银行的运营、风险管理成本,降低利率水平。

作为普惠金融主力军的国有大行已率先开展探索,并取得了一些可资借鉴的经验。记者从中国工商银行独家获悉,该行针对小微企业的线上纯信用贷款“经营快贷”推出一年多来,截至2018年12月末,贷款余额已超150亿元,贷款客户超4万户,不良率保持在千分之一以下。同时,工行已根据最新的评分模型筛选出目标客户超60万户,推荐授信额度近5000亿元。

8月5日,河南偃师突降暴雨,引发山洪,洪水将在山区作业的数十辆卡车及车内人员围困。截至发稿,已救出6人,救援行动仍在进行中。

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上周五,土耳其里拉加速贬值,单日兑美元贬值17%。鉴于里拉持续贬值,欧央行对一些在土耳其有较高风险敞口的欧洲银行表示关注。受消息影响,当日欧元迅速贬值,推动美元指数短时间内攀升,突破96并持续上行。欧洲股市开盘后银行股低开,Stoxx欧洲600银行股指数一度下跌3.7%,新兴市场货币也普遍走弱,市场对风险传染的担忧上升。昨日亚太市场亦相应回落。截至收盘,日经225指数、韩国综合指数跌幅均超过1%。

此外,马特维延科还在会谈中与金正恩讨论了有关出席东方经济论坛的可能性。因日程紧凑,还有9月18日-20日将在平壤举行的朝韩首脑会谈,金正恩本人将无法出席,但朝方会派出代表团参会。

中国航海学会副秘书长顾维国表示,“更路簿杯”国际帆船赛的发起举办是为了传承中国古代航海文明,对继承和推广中国古代领先世界的航海技术,保护中国非物质文化遗产,推动古代海上丝绸之路的研究具有重要意义。

但随着当天中国央行行长易纲、副行长潘功胜发声力挺人民币之后,人民币汇率走势出现逆转,不但收复日内跌幅还略有上涨。

托马斯库克集团是世界上最为著名的旅游公司之一,拥有超过22000名雇员。该集团首席执行官彼德·法克侯斯尔表示,海南拥有成为国际游客目的地的全部条件,是该集团旅游产品的重要补充,这一新合作伙伴关系体现出该集团对中国的重视。

据悉,接下来,工行将继续构建线上、线下立体式的小微服务网络,在提升信用贷款服务质量的同时,还将重点推广线上普惠产品“e抵快贷”,以特定区域的优质房产为抵押,实现房产价值的在线评估和贷款的自动审批,以进一步简化融资流程,提升服务效率。

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